Klaim Melonjak, Industri Asuransi Kesehatan Terjepit Biaya Medis

JAKARTA - Industri asuransi kesehatan nasional tengah menghadapi tekanan berat akibat lonjakan klaim dan inflasi biaya medis yang kian tak terkendali.

Berdasarkan riset Indonesia Financial Group (IFG) Progress yang dirilis pada Rabu (30/7/2025), rasio klaim (loss ratio) pada lini asuransi kesehatan mencapai 121,9 persen pada 2024, bahkan sempat menyentuh 138,2 persen pada 2023. Artinya, jumlah klaim yang dibayarkan melebihi premi yang dikumpulkan. Kenaikan ini tak lepas dari inflasi medis yang diproyeksikan menembus 16,2 persen pada 2025, jauh di atas inflasi umum yang diperkirakan hanya 2,2 persen. Biaya kesehatan masyarakat Indonesia pun mencapai rerata Rp5,02 juta per tahun atau setara 5,76% dari pendapatan rumah tangga, dan bahkan mencapai 9,20 persen di provinsi seperti Jakarta.

Tingginya biaya layanan medis dipicu oleh berbagai faktor, mulai dari harga alat kesehatan yang masih bergantung pada impor, tidak adanya standar clinical pathway, hingga pola hidup masyarakat yang kian rentan terhadap penyakit kronis. Tren ini memaksa perusahaan asuransi menaikkan tarif premi kesehatan, baik individu maupun kumpulan. Akibatnya, produk asuransi komersial menjadi kurang menarik dan banyak masyarakat beralih ke BPJS, yang berisiko meningkatkan beban lembaga jaminan sosial tersebut.

Di sisi lain, industri juga terbebani oleh arus keluar premi reasuransi ke luar negeri yang terus meningkat. Pada 2023, outward reinsurance mencapai Rp12,9 triliun, tertinggi dalam 30 tahun terakhir. Porsi ini setara dengan lebih dari 40 persen total premi reasuransi dan menyebabkan defisit neraca jasa asuransi sebesar Rp11,08 triliun. Kondisi ini menandakan lemahnya kapasitas reasuransi domestik dalam menyerap risiko nasional dan mendesak adanya penguatan lembaga reasuransi lokal.

Meski menghadapi tekanan besar, peluang pertumbuhan industri asuransi tetap terbuka lebar. Tingkat literasi asuransi meningkat menjadi 45,45 persen dan inklusi mencapai 28,5 persen pada 2025. Distribusi produk melalui kanal digital dan e-commerce terus bertumbuh, terutama di kalangan usia muda. Dengan penetrasi premi asuransi terhadap PDB masih di bawah 3 persen, Indonesia masih menyimpan ruang besar untuk ekspansi industri ini, selama mampu bertransformasi secara sistemik dan meningkatkan kepercayaan publik.

Sebagai Holding BUMN Asuransi, Penjaminan dan Investasi yang merupakan bagian dari Danantara Indonesia, IFG memandang pertumbuhan dan keberlanjutan industri asuransi nasional tidak dapat dilepaskan dari perannya sebagai penggerak stabilitas sistem keuangan nasional. "Di tengah tekanan eksternal dan domestik, industri asuransi perlu menata ulang pendekatan bisnis dengan menempatkan tata kelola, inovasi, dan integrasi sebagai fondasi utama," kata Sekretaris Perusahaan IFG, Denny S. Adji.